חצי אחוז נשמע כמו כלום. על פני 25 שנה זה מאות אלפי שקלים שיוצאים מהפנסיה שלכם. הזינו את הנתונים וראו את המספר האמיתי.
למחשבון ←את דמי הניהול שלכם אפשר למצוא בדוח השנתי מהקרן, או באתר "המסלקה הפנסיונית".
דמי ניהול מההפקדה נגבים כאחוז מכל סכום שנכנס לקרן החודש. אם מפקידים 2,220 ₪ ודמי הניהול הם 2%, נגבים 44 ₪ באותו חודש.
דמי ניהול מהצבירה נגבים כאחוז מכל הכסף שכבר צבור — כל שנה, מחדש. הם נראים קטנים יותר (0.25% מול 2%), אבל הם נגבים מסכום שהולך וגדל.
המסקנה המעשית: בתחילת הדרך, כשהצבירה קטנה, דמי הניהול מההפקדה הם העיקר. אחרי שצברתם סכום משמעותי — דמי הניהול מהצבירה הם המספר שקובע, והם אלה ששווה להילחם עליהם.
| מהצבירה (שנתי) | מההפקדה | |
|---|---|---|
| התקרה החוקית בקרן פנסיה מקיפה | 0.5% | 6% |
| קרנות ברירת המחדל הנבחרות | כ-0.22% | כ-1% |
| תנאים טובים במשא ומתן | 0.15% ומטה | 0% – 1% |
התקרות הן גג ולא המלצה. מי שמשלם קרוב לתקרה כמעט תמיד משלם יותר מדי — פשוט כי אף אחד לא בדק את זה מעולם.
קרנות ברירת המחדל נבחרות במכרז של משרד האוצר בדיוק כדי לתת שיעורים נמוכים לכל אחד, בלי משא ומתן ובלי קשרים. מעבר אליהן הוא צעד שאפשר לעשות עצמאית.
דמי הניהול לא רק לוקחים כסף — הם לוקחים גם את כל התשואה שהכסף הזה היה מייצר עד הפרישה.
שקל שנגבה היום בגיל 35 הוא לא שקל אחד פחות בפרישה. בתשואה שנתית ממוצעת של 7% ולאורך 30 שנה, הוא כשבעה שקלים וחצי פחות. זו הסיבה שהפרש שנראה זניח בדוח החודשי מתפוצץ למאות אלפים בסוף הדרך — בדיוק אותו מנגנון של ריבית דריבית, רק שהפעם הוא עובד נגדכם.
דקה אחת של מילוי — ואולי עשרות אלפי שקלים בפרישה. בעל רישיון יחזור אליכם, ללא עלות וללא התחייבות.